自動車保険の3年契約って何?長期契約のメリットデメリットは?

自動車保険は1年契約が基本ですが、3年契約をすることもできます。

しかしあまり聞き慣れない自動車保険の3年契約にはどういったメリットやデメリットがあるのか、なかなかわからないものですよね。

そこで今回は、自動車保険の3年契約についてたっぷりと情報をお届けしていきます。

「保険料を少しでも安くしたい」という方は必見ですよ。

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自動車保険の3年契約とは

自動車保険というのは契約期間が1年のものがほとんどで、自動車保険の契約を続けていく場合は1年ごとに契約を更新することになります。

ですがその一方で、保険期間が2年や3年などに設定されている長期契約タイプの自動車保険もあります。

自動車保険の3年契約のメリット

自動車保険の3年契約には、以下のようなメリットがあります。

保険を使った場合の保険料上昇を先延ばしできる

1年契約の自動車保険ですと、事故で保険を使った場合は翌年の保険料が高くなります。

等級が1つもしくは3つ下がったことで割引率が低くなったり、等級によっては保険料が割増になったりします。

また「事故有係数」というものが適用されるため、翌年は無事故で過ごし1等級アップしたとしても、同じ等級の無事故のユーザーよりも保険料は高くなります。

3年契約の自動車保険であっても保険を使えば等級が下がり保険料は高くなるのですが、1年契約とは違い、3年契約の場合は保険期間中は保険料が変わりません

3等級ダウン事故があった場合、1年契約ですと翌年から一気に保険料が高くなります。

しかし3年契約の自動車保険であれば、そういった場合でも保険期間中は保険料が上がりません。

毎年更新手続きをする必要がない

1年契約の自動車保険ですと毎年保険の契約を更新する手続きを行うことになります。

一方で3年契約の自動車保険であれば保険期間中はそういった手続きが必要ありませんので、こうした部分もメリットといえます。

無事故による等級アップを前提として保険料を算出

長期契約の自動車保険は、無事故のために1年ごとに等級がアップすると仮定して保険料を算出するのが基本です。

ですから保険期間中に無事故であったにも関わらず、等級が据え置かれて保険料が割高になるということもありません。

同じ保険会社なら1年契約よりも少し安くなる可能性がある

同じ保険会社の1年契約と3年契約の自動車保険を比較した場合、両者の保険料は変わらないこともあります。

ですが3年などの長期契約のほうが同条件・同保険会社でも保険料が若干安いこともあるので、保険料の節約には魅力的といえます。

自動車保険の3年契約のデメリット

今のところメリットしかないようにも感じる自動車保険の3年契約ですが、もちろんメリットばかりではありません。

以下のようなデメリットもあるため、こうした部分もあらかじめ確認しておきましょう。

等級ダウンによる保険料据え置きはデメリットにもなる

自動車保険の3年契約は等級ダウン事故があっても保険期間中は保険料が変わりませんが、このメリットは同時にデメリットにもなりえます。

たとえ保険期間中に保険料が変わらなかったとしても、契約が更新されれば等級ダウンが反映され、保険料が上昇します。

保険期間中に何度か保険を使ったり3等級ダウン事故があったりするとその影響もより大きくなりますので、そういった場合はあまりの保険料の変わりように戸惑ってしまうこともあるかもしれません。

また3年契約の自動車保険は保険料率の改定等による保険料の上昇も保険期間中は据え置かれますので、次回契約時にはその分も反映されることになります。

ですから保険期間中は無事故で等級が毎年1つずつ上がったという場合でも、保険料率等の改定によってあまり保険料が安くならなかったという可能性も考えられます。

長期契約の自動車保険は代理店型のみしかない

自動車保険には代理店型とダイレクト型があります。

同内容の契約条件であれば、代理店手数料などがない分、ダイレクト型自動車保険のほうが安くなることが多いです。

このため最近ではダイレクト型への切り替えを考える方も増えています。

ですが3年などの長期契約の自動車保険は、代理店型のみしか存在しないのが現状です。

すでにダイレクト型自動車保険をご利用の方にとっては、とくにこの点は気になるのではないでしょうか。

途中解約は可能だが等級が据え置かれてしまう

3年などの長期契約の自動車保険でも途中解約は可能です。

ただし途中解約するとしたら、ほとんどの場合が保険始期日(保険開始日)をもって保険を乗り換えることになります。

これは、例えば5月5日に3年契約が始まった場合は、2年目や3年目の5月5日でないと乗り換えができないということを意味します。

しかも途中解約をした場合は等級が据え置かれてしまうため注意が必要です。

例えば10等級で3年契約を開始した場合、2年目の保険料は11等級、3年目の保険料は12等級に相当する保険料が適用されています。

ですが途中解約をした場合、2年目でも3年目でも等級は当初の10等級のまま据え置かれてしまいます。

つまり等級の進みが遅れる分、保険料を損してしまう可能性も出てくるわけです。

安易に保険を使ってしまうリスクが出てくる

「保険を使っても保険期間中は保険料が変わらないから」という気持ちがあると、ボディが少し凹む程度の自損事故でも保険を使ってしまうという可能性が出てきます。

たとえ保険期間中は保険料が変わらなくても、その後には必ず等級ダウンは反映され保険料が上がるわけですので、保険料のことを考えるのであれば安易に保険を使うのは避けるべきでしょう。

長期契約をすると保険料はどれくらい安くなる?

長期契約によって、どの程度保険料は安くなるものなのでしょうか。

ここではひとつの例を取り上げ、保険料を比較してみます。

試算条件

等級 15等級
年齢 26歳以上限定
運転者 本人・配偶者限定
対人・対物 無制限
人身傷害 3,000万円
車両保険 なし

1年契約の場合

1年目 52,770円
2年目 51,720円
3年目 50,650円

合計 155,140円

3年契約の場合

1年目 52,770円
2年目 50,690円
3年目 49,640円

合計 153,100円

試算結果引用元「https://life.oricon.co.jp/rank_insurance/special/contract/3-year-contract/

このように、同じ契約条件でも同じ保険会社である場合には3年契約のほうが2,030円保険料がお安くなりました。

代理店型自動車保険をわずかでも安く利用したいという場合は、3年などの長期契約プランも検討する価値はありそうです。

自動車保険を長期契約する上での注意点

自動車保険を長期契約する場合は、上記デメリットのほか、以下のような点にも注意しましょう。

ただ保険料を安くしたい場合はダイレクト型自動車保険のほうが良いこともある

上記のように自動車保険の長期契約で節約できる金額はあまり大きくありません。

「あまり保険料が節約できなくても代理店型自動車保険のほうが安心だから」という方であればそれでも良いですが、「どうしても長期契約したいわけじゃないし、ダイレクト型自動車保険でも良い」という方はそちらを選んだほうが保険料を大きく節約できる可能性がありますのでおすすめです。

なお同じ契約条件であれば、代理店型よりもダイレクト型のほうが保険料が安くなるケースが多いです。

契約内容の変更はWEB上ではできないことが多い

長期契約の自動車保険は代理店型自動車保険のみですので、ちょっとした契約内容の変更でも代理店やお客様センターに問い合わせないと手続きできないことが多いです。

これまでもずっと代理店型自動車保険を契約してきた方であればとくに不便はないでしょうが、ダイレクト型自動車保険からの乗り換えとなると不便に感じる可能性が高いです。

最後に

このように、3年契約の自動車保険にはいくつかメリット・デメリットがあります。

3年などの長期契約の自動車保険はあまり一般的ではないですが、代理店型自動車保険で保険料を少しでも抑えたい場合には効果的な選択といえますので気になる方は代理店やお客様センターにお問い合わせいただくといいのではないでしょうか。

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